在购房的过程中，买房首付无疑是众多购房者关注的焦点之一。首付的多少直接关系到购房者的经济压力和后续的贷款安排。那么，买房首付究竟如何计算？当首付不够时，我们又该如何处理呢？

买房首付的计算，首先需要明确的是购房的类别以及所申请的贷款类型。对于首套房而言，如果购房者选择的是公积金贷款，那么首付的比例会根据房屋面积的不同而有所差异。具体来说，如果购买的房屋面积在90平米（含）以下，首付比例一般不得低于20%。这意味着，如果房屋总价为100万元，那么购房者至少需要支付20万元作为首付。而如果房屋面积超过90平米，首付比例则不得低于30%，即购房者需要至少支付30万元作为首付。值得注意的是，这里的房屋面积是指建筑面积，而非套内面积。

如果购房者选择的是商业贷款购买首套房，那么首付比例通常是房屋总价的3成。也就是说，无论房屋面积大小，购房者都需要支付至少30%的房款作为首付。当然，如果首套房是二手房，那么首付比例可能会根据贷款评估价来确定，但一般来说，也是贷款评估价的3成左右。

对于二套房的购买者来说，首付比例则相对较高。如果购房者选择公积金贷款购买二套房，且首套房的面积在120平米（含）以下，那么二套房的首付比例一般不得低于50%。这意味着，如果二套房的总价为200万元，购房者至少需要支付100万元作为首付。而如果购房者选择的是商业贷款购买二套房，那么首付比例则通常是房屋总价的6成左右，即购房者需要支付至少60%的房款作为首付。

当然，以上所述的首付比例仅为一般情况，实际的首付比例还会受到各地贷款政策和购房政策的影响。因此，购房者在计算首付时，还需要结合当地的政策规定来进行具体计算。

当购房者面临首付不够的问题时，有几种常见的处理方式。首先，购房者可以考虑利用公积金来补贴首付。对于大多数缴存了个人公积金的购房者来说，如果公积金交得足够多，那么在首付不够的情况下，就可以考虑提取公积金来补贴首付。但需要注意的是，如果购房者已经申请了公积金贷款，那么在提取公积金时，需要注意提取的时间差，以免影响公积金贷款的发放。

其次，购房者还可以考虑办理抵押贷款来解决首付不够的问题。除了房贷业务之外，现在的银行也提供其他类型的抵押贷款服务。如果购房者拥有其他银行认可的资产，如其他房产、车辆等，那么就可以将这些资产进行抵押来获得资金，然后用来支付首付。这种方式虽然可以解决首付不够的问题，但需要注意的是，抵押贷款的利率通常较高，且需要购房者承担额外的还款压力。

此外，购房者还可以尝试寻求父母的帮助来解决首付不够的问题。虽然现代社会强调独立自主，但在购房这样的大事上，如果确实遇到了困难，向父母寻求帮助也不失为一种明智的选择。当然，在寻求父母帮助时，购房者需要充分沟通并表达自己的感激之情，同时也要尽量减轻父母的负担。

如果以上几种方式都无法解决首付不够的问题，那么购房者就只能改变自己的购房目标了。具体来说，购房者可以选择购买面积更小、价格更低的房屋，或者选择地段稍微偏远一些的房屋来降低购房成本。这样不仅可以减少首付的支出，还可以降低后续的贷款压力。

总之，买房首付的计算和处理是一个复杂而细致的过程。购房者需要充分了解当地的贷款政策和购房政策，并结合自己的实际情况来做出合理的选择。同时，在面对首付不够的问题时，购房者也需要保持冷静和理性，积极寻求解决方案并努力克服困难。